Mikä on taloudellisen vapautesi numero?
Olet varmasti joskus unelmoinut siitä, että sinun ei tarvitsisi tehdä enää töitä nykyisen elämäsi kustantamiseen. Siitä, että voisit elää täysin omien sijoitustesi tuottojen turvin. Tämä jää helposti pelkäksi haaveeksi, jos et ota aikaa laskeaksesi, minkä kokoisen sijoitusomaisuuden itsesi elättämiseen tarvitset. Ilman tätä laskelmaa, tavoite tuntuu kaukaiselta, ehkä jopa mahdottomalta. Mutta, kun teet laskelman, saatat yllättyä positiivisesti: tarvitsemasi summa ei olekaan niin iso kuin olet kuvitellut. Saattaa jopa olla, että laskettuasi oman vapauden numerosi, asetat sen itsellesi tavoitteeksi, jota kohden lähdet kulkemaan. Jos et laske, et voi tietää. Haastankin sinut laskemaan, mikä on sinun taloudellisen vapautesi numero?
No miten se sitten lasketaan? Ensiksi on hyvä pohtia, mitä taloudellinen vapaus sinulle tarkoittaa? Onko se sitä, että sijoitustesi tuotto kattaa elämisesi ns. pakolliset kiinteät kulut? Vai haluatko pystyä maksamaan nykyisen elintasosi kokonaan? Vai kenties toteuttaa kaikki villeimmätkin unelmasi? Tony Robbins on kirjassaan Raha peli haltuun, 7 yksinkertaista askelta taloudelliseen vapauteen, jaotellut taloudellisen vapauden viiteen eri askeleeseen, jotka ovat:
- taloudellinen turva,
- taloudellinen elinvoima,
- taloudellinen riippumattomuus,
- taloudellinen vapaus ja
- ehdoton taloudellinen vapaus.
Oheinen jaottelu selvensi ainakin minulle taloudellisen vapauden käsitettä ja on helpottanut minua asettamaan omat tavoitteeni. Toivottavasti tämä helpottaa myös sinua päättämään, mille askeleelle haluat oman tavoitteesi asettaa. Käyn kolme ensimmäistä askelta lyhyesti läpi tässä kirjoituksessa.
Ensimmäisen askeleen, taloudellisen turvan, Robbins määrittää seuraavasti: pystyt maksamaan sijoitustesi koroilla
- asumisesi eli joko asuntolainan tai kuukausivuokran,
- kodin laitteet (puhelin, sähkö, jne.)
- perheen ruoat,
- arjen matkustuskulut ja
- vakuutukset.
Pystyt siis maksamaan sijoituksiesi tuotoilla elämisesi ns. pakolliset kiinteät kulut, jotka kattavat tavallisesti n. 65 % kokonaismenoistasi. Nämä kiinteät kulusi saat selville laskemalla yhteen yllä listatut kuukausittaiset menosi ja kertomalla sen 12. Tämä on se luku, jonka sijoitustesi täytyy sinulle tuottaa vuositasolla, jotta olet saavuttanut taloudellisen turvan.
Tämän jälkeen sinun tulee selvittää summa, joka sinulla täytyy olla sijoitettu, jonka tuotoilla taloudellisen turvan itsellesi maksat. Jos odotetaan sijoituksesi tuottavan sinulle 5 % koron, saat vaadittavan sijoitusomaisuuden koon kertomalla taloudellisen turvan lukemasi 20. Jos taas odotat saavasi sijoituksellesi 10 % koron, kerro vuosikustannuksesi 10. Otetaan esimerkki: jos taloudellisen turvan numerosi on 30 000 €, lasket 5 % tuotolla vaadittavan sijoitusomaisuutesi kokonaissumman seuraavasti: 30 000 € x 20 = 600 000 €. Eli vaadittava sijoitettu kokonaissumma on 600 000 € ja se tuottaa sinulle 5 % korolla vuosittain 30 000 €. Onko summa mielestäsi suurempi vai pienempi mitä kuvittelit sen olevan?
Taloudellinen turva saattaa olla jo se taso, johon olet erittäin tyytyväinen. Useille tämän tason saavuttaminen on unelmien täyttymys. Mieti kuinka rentoa sinun olisi mennä joka päivä töihin, kun et tekisi enää töitä maksaaksesi pakollisia kiinteitä kuluja. Voisit halutessasi tehdä hieman lyhyempää työviikkoa, viettää enemmän aikaa perheesi tai rakkaan harrastuksesi parissa. Tai sitten jatkaa työntekoa entiseen malliin, jolloin pystyt alkaa tavoittelemaan taloudellista elinvoimaa.
Taloudelliseen elinvoimaan tarvittavan rahasumman saat laskettua, kun otat taloudellisen turvan kuukausittaisen lukusi ja lisäät siihen 50 % siitä summasta, joka sinulla menee kuukaudessa:
- vaatteisiin,
- ulkona syömiseen ja viihteeseen (televisiokanaviin, elokuviin, konsertteihin) sekä
- pikkunautintoihin ja luksukseen (hieroja, kuntosalin jäsenyys, manikyyri jne.)
Kerro tämä summa 12 ja saat summan, joka sinulla vuodessa näihin kuluihin menee. Jälleen kertomalla vuosikulu 20 saat summan, joka sinulla tulee olla sijoitettuna, jotta se tuottaa 5 %:n tuotolla taloudellisen elinvoimasi kulut.
Kolmas askel on taloudellinen riippumattomuus. Silloin sijoitustesi tuotto kattaa kaikki elämiseesi tarvitsemasi menot. Pitääksesi nykyisen elintasosi, et siis joudu enää elättämään itseäsi työllä. Tämän laskeminen on yleensä helppoa, koska kulutamme lähes sen, minkä tienaamme. Taloudellisen riippumattomuuden lukusi on silloin se summa, joka kilahtaa tilillesi kuukausittain tämän hetkisestä työstäsi. Kertomalla tämä vuositulo 20 saat vaadittavan sijoitusomaisuutesi suuruuden 5 % korolla. Mieti kuinka huikea tunne sinulla sinä päivänä olisi, kun sinun ei tarvitsisi tehdä enää ikinä töitä pitääksesi nykyisen elintasosi?
Viimeiset Robbinsin stepit ovat taloudellinen vapaus ja ehdoton taloudellinen vapaus. Kuten aiemmin totesin, en käy näitä tässä läpi, mutta käytännössä lisäät taloudellisen riippumattomuuden numeroosi sellaisten unelmien hinnan, joita olet aina halunnut saavuttaa sekä lahjoittamisen hyväntekeväisyyteen (hyvän tekeminen tutkitusti lisää onnellisuuttamme merkittävästi).
Miltä luvut sinusta tuntuvat? Oletko iloisesti yllättynyt, koska kuvittelit tarvitsevasi paljon suuremman omaisuuden. Vai valtasiko mielesi pelko tai ahdistus siitä, voiko tuo olla sinulle koskaan mahdollista? Molemmat reaktiot ovat täysin normaaleja. Jos todella lasket omat numerosi, olet ottanut jo ison askeleen eteenpäin. Useimmille ihmisille pelkkä taloudellisen vapauden luvun laskeminen on liian ahdistavaa ja jää siksi kokonaan tekemättä.
Jotta ensimmäinen askel, taloudellinen turva, tuntuu saavutettavammalta, kannattaa se mielestäni pilkkoa vielä pienemmiksi askeleiksi. Ota vaikka ensimmäiseksi tavoitteeksesi maksaa sijoitustesi turvin perheesi vuotuiset vakuutusmaksut. Kun olet saavuttanut sen, lisää päälle asuntomenot, sitten ruoka jne. Kun pilkot tavoitteesi pienemmiksi kokonaisuuksiksi, tuntuu niiden saavuttaminen paljon mahdollisemmalta ja huomaat, että tämä ei ole ollenkaan niin mission impossible kuin ensimmäiseksi ajattelit. Toki pitkäjänteisyyttä ja itsesi jatkuvaa kouluttamista se vaatii. Mutta palkkio on varmasti ponnistelujesi arvoinen.
Haastankin sinua asettamaan itsellesi seuraavan sijoitustavoitteen niin, että valitset jonkin kustannuksen, jonka haluat saada maksettua sijoitustesi turvin loppuelämäksesi. Uskon, että saatat jopa hieman innostua ?.
Loistavia hetkiä omien lukujesi parissa!
Tellu
Tellu Uotila on yrittäjä, sijoittaja, varallisuusvalmentaja®, rahamania vloggaaja